כמה עולה תכנון פרישה ומה הוא באמת כולל?

כמה עולה תכנון פרישה?

תכנון פרישה יכול להיות שלב מקדים למעבר בין עבודות (פרישה מעבודה אחת, מעבר לשנייה) או פרישה לשם יציאה לפנסיה, בין אם ממשיכים לעבוד ובין אם לאו.

פונקציית המטרה היא בניית תזרים מזומנים חודשי עתידי שיאפשר לפורש חיים נוחים, לפחות ברמת החיים אליה התרגל. נתייחס לכל הפרמטרים הסובייקטיביים לכל לקוח כגון המצב הבריאותי, רמת החיים הרצויה לו, מצבו המשפחתי, טעמי אהבת הסיכון שלו, השאיפה שלו לתת מתנות לנכדים ומספר הטיולים שירצה לצאת אליהם כל שנה.

לשם כך, נרכז את כלל הנכסים הפיננסיים שעומדים לרשות הלקוח: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות בבתי השקעות ובבנקים, פוליסות ביטוח וחסכון, נכסי נדל"ן מניבים, RSU וכיו"ב. נבדוק אם יש סכומים עתידיים חד פעמיים גדולים שאמורים להיכנס ולהילקח בחשבון (ירושה, מענקים)

נבדוק מה הן ההתחייבויות הקיימות עדיין שצריכות להילקח בחשבון בתזרים השוטף (הלוואות, אשראי, עזרה לילדים בשכר דירה ומימון לימודים, משכנתאות וכיו"ב)

נבדוק אם יש חשיפות שנובעות מסיום ההתקשרות עם המעסיק, כגון הסכמים קיבוציים בנושאים ביטוחיים שונים, שנרצה לבחון אם לשמר, לשפר או להחליף. נבדוק אם יש חשיפות השקעתיות שאולי היו נכונות בעבר, אבל אינן מתאימות עוד לפורש.

מעבר לכך, נתייחס לנושאי מיסוי שונים (פיצויים, קצבה מוכרת, מזכה, קיבוע זכויות), נדאג לבחירת מסלול הפרישה הנכון לכם, התאמת ההגנות הביטוחיות המתאימות למשפחה בשלב החיים שלכם, ונתייחס גם לאופן העברת העושר שצברתם לדור הבא.

מחיר התכנון, כמו שניתן להבין, יכול להשתנות בין פורש לפורש משום שלכל אדם יש מורכבות שונה. לפעמים תכננון הפרישה הוא בכלל זוגי, מה שמעלה את רמת המורכבות. בהתאם, השוק מתמחר את התהליך באלפי שקלים – לפי רמת המורכבות. בהתחשב בתועלת, שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים לפורש, ההשקעה כדאית מאוד.

למה כדאי לקחת אדם מומחה לתכנון פרישה? מה הטעויות שיכולות לקרות אם עושים את זה לבד?

פרישה היא אירוע ייחודי, שקורה פעמים ספורות בחיים, אם לא פעם אחת בלבד. בנקודת הפרישה יש סוגיות שההחלטה בהן היא החלטה שאין ממנה חזרה, ולכן יש לתת עליהן את הדעת. רוב הפורשים בכלל לא מודעים לקיומן של הסוגיות, שהן די "נישתיות", ולכן לא יודעים שהן קיימות. בבחינת "זה שאינו יודע לשאול". לכן, מומלץ מאוד לשכור שירותי מומחה לפרישה, ולו רק כדי שיאיר לפורש את הסוגיות שדורשות מענה. לדוגמא:
לעובדים השכירים קיים סל פטור ממס שיכול להגיע במקרים מסויימים לכדי 976,000 ₪! כסף שהמדינה מוותרת עליו לפורש. פורש לא מודע – לא יהנה מהפטור.

עובדים שצברו כספים במכשירי גמל ופנסיה, לרוב לא מודעים להבדלים המהותיים בין קבלת קצבה מזכה ומוכרת. יש לזה השלכות מיסויי ניכרות.

לכולנו נטייה אנושית להצדיק את הפעולות שביצענו בעבר, ולו רק כדי לא להכיר בטעות שיכול להיות שעשינו. הדבר מביא לפורשים במסלולי השקעה לא מדויקים להם לשלב החיים הנוכחי, דמי ניהול לא מיטביים, שלא לדבר על מסלולי פרישה שגויים שיכולים להביא לחוסר כיסוי לבני הזוג.

מגוון הטעויות האפשרויות עצום, ורק בשלושת אלו כבר חבויים כספים רבים המצדיקים מעורבות מומחים.

מה כולל תכנון פרישה מקצועי? איך זה נראה בפועל בפגישה / פגישות?

הדבר החשוב ביותר בהבנת התהליך הוא שהוא שונה מאוד מפורש לפורש. תהליך מקצועי נותן מקום ראשון לרצונות והצרכים הסובייקטיביים של כל אדם.

ראשית, נשב לפגישת היכרות ונבין יחד מה התכנית קדימה. תוחלת החיים הארוכה והמתארכת דורשת התייחסות לשלבי הפרישה השונים, מרגע היציאה לפרישה, לתמונת החיים הרצויה לפורש במהלך הפרישה, ועד להתייחסות לצרכים רפואיים, סיעודיים והיבטי הורשה. כן. נדבר על הכל, גם על החלקים הפחות נעימים, כדי שנוכל לתת עליהם את הדעת לפי הערכים והרצונות שלכם.

שנית, נמפה את כלל הנכסים הפיננסיים שיכולים להניב תזרים בזמן הפרישה. נתייחס לקרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות בבתי השקעות ובבנקים, פוליסות ביטוח וחסכון, נכסי נדל"ן מניבים, RSU וכיו"ב. נבדוק אם יש סכומים עתידיים חד פעמיים גדולים שאמורים להיכנס ולהילקח בחשבון (ירושה, מענקים).

מנגד, נראה אם יש התחייבויות שעוד לא השלמנו, ונובעות מהתזרים השוטף (כגון הלוואות, אשראי, עזרה לילדים בשכר דירה ומימון לימודים, משכנתאות וכיו"ב).

בשלב השלישי, נבחן אם יש פערים בין התזרים המתוכנן מנכסים ובין ההוצאות המתוכננות, ונראה איך מגשרים על הפערים. נגדיר אסטרטגיות שונות לפתרון בעיות ככל שיעלו. נראה אם יש לדוגמא צורך להוון חלק מהכספים, או לתת דגש על הגדלת הקצבה החודשית למקסימום. שלב זה יכול לכלול פגישות נוספות או התכתבויות בינינו לחידוד הנושאים השונים.

בשלב הרביעי, כשהתכנית כבר ברורה ומובנת, נפנה לשלבי הביצוע, החשובים לא פחות. נראה מה כדי לנייד לאן, ואילו פטורים ניתן לקבל ממס הכנסה (ויש המון כאלו), שיגדילו לכם למקסימום את הקצבאות. עבדתם, שילמתם, עכשיו תור המדינה להחזיר. בסיום שלב זה, נשב לפגישת סיכום בה התכנית תוצג לכם ותוכלו לבצעה לבד, בסיוע סוכן הביטוח שלכם או בסיוענו.

האם יש צורך לעתים להתייעץ ולערוך שינויים בתכנון הפרישה ואז לערוך פגישה מחודשת?

כמו החיים, כל תכנית היא בסיס לשינויים, תיקונים ועדכונים. כשנפגשים לתכנון פרישה אנחנו מתבססים על רצונות שאיפות וערכים של הלקוח שלרוב אינם משתנים, אבל לפעמים כן. זוגיות חדשה? פרידה? מחלות שהופיעו פתאום? כספים חדשים שלא בנינו עליהם? החלטה לעבור מקום מגורים וכיו"ב. כל אלו יכולים לשנות, לפעמים גם מהיסוד את תכנוני הפרישה המקוריים.

הכיוון יכול להיות דומה בסופו של דבר, אבל היעדים יכולים להשתנות.

בנוסף, לעיתים נכנסים שינויי רגולציה שיש לתת עליהם את הדעת, וכאן יש חשיבות להיות מתכנן הפרישה שלכם מעודכן ובעניינים.

לכן כן, כדאי לעשות איזה CHECK-UP מעת לעת. לראות שהכל פיקס.

כמה זמן לוקח תהליך תכנון פרישה?

תכנון הפרישה הוא תהליך משותף, ללקוח ולנו. לאחר הפגישה הראשונה יש הרבה שאלות שעולות, להן הפורש לרוב לא מוכן מראש. אנחנו מבקשים מהפורש לקחת את הזמן ולעשות חושבים עם עצמו ועם משפחתו. זה תהליך עדין, שיכול לקחת בין מספר ימים למספר שבועות. תלוי בפורש. אנחנו כאן כדי לתמוך ולתווך אם צריך.

במקביל, אנחנו מושכים נתונים מהמסלקה הפנסיונית, הר הביטוח, פועלים מול חברות הביטוח השונות לקבלת ערכי פדיון, מבקשים מהפורש להציג תלושי שכר אחרונים, במידה ומקבל פנסיה, תלוש פנסיה אחרון, טפסי 161 (עזיבת עבודה) מכל המעסיקים, כמו גם נתונים נוספים ככל שהפורש רוצה לחשוף. אנחנו מקבצים את הנתונים ומנתחים אותם. ניתוח הנתונים יכול לארוך מספר ימים, תלוי כמובן בקצב קבלת המסמכים מהפורש והגופים השונים.

לכן, בגדול, התהליך יכול לקחת בין חודש לשלושה חודשים בקווים גסים.

האם תכנון פרישה מתאים רק לבעלי הון? או גם לאנשים עם הון נמוך יותר?

תכנון פרישה מתאים לכל אחד. לקוחות שכל הטבת מס יכולה להיות משנת חיים בשבילם, יכולים להנות משום שתכנון נכון יכול למנוע מצב בו אדם משלם מס על פנסיה נמוכה רק כי לא ביקש פטור בצורה נכונה.

לבעלי הון גבוה יותר, התכנון הופך להיות יותר מורכב מבחינה פיננסית – מסויית, ויכלול גם התייחסות להעברה בין דורית.

תכנון פרישה עם נכסים נדלניים – האם יש התייחסות פרטנית שניתן לומר בנושא?

נכסי נדל"ן נהנו בתקופה בה הריביות היו נמוכות מהכנסות משכירות מחד (נדל"ן מניב) ועליית שווי מאידך. בצורה זו הלקוחות הפיקו גם תזרים וגם עליית ערך של תיק ההשקעות. אם התזרים מהשכירות כיסה את המשכנתא על הנכס, אז בכלל הלקוח נהנה.

בכניסה לפרישה, בוודאי במצב הריבית ושוק הנדל"ן כיום, יש מספר סוגיות שיש לתת עליהן את הדעת.
האם התזרים מהנדל"ן עדיין חיובי? כלומר, האם אחזקת הנדל"ן מהווה משקולת על התזרים השוטף? מה קורה אם אין שוכרים לחודש – חודשיים? מה גודל הפגיעה במהלך החיים התקין? האם ניתן להסתמך על ההכנסה הזו משכירות כ "משכורת"? האם אנחנו תלויים בה?

בנוסף, יש שאלה טכנית: האם בשלב פרישה, יש לפורש חשק להתמודד עם טיפול בנכסים (תחזוקה, גביה וכיו"ב)? ככל שלא, יש אלטרנטיבות לא רעות בכלל, חלקן גם עם חשיפה לנדל"ן, רק בלי כאבי הראש הנלווים.

האם ישנה התייחסות פרטנית שניתן לומר על תכנון פרישה עם תיקי השקעות?

כשיוצאים לפרישה יש שני אירועים שמתרחשים בו זמנית. ההכנסה השוטפת מעבודה פוסקת או יורדת מחד, ואנחנו מתחילים להסתמך על מלאי ההון שנצבר מאידך. לכן בתיקי ההשקעות צריך לשמור על נזילות נאותה לשימושים השוטפים והצפויים לשנתיים הקרובות, כך שלא נחפז לממש את תיק ההשקעות במצב של ירידות בשווקים. ירידות הם חלק מהתנהלות שוק רגילה, אך כשאין הכנסות, אנחנו נוטים להיבהל. בהלה זו יכול לקבע הפסדים שפורש לא יכול להרשות לעצמו. לכן, חשוב לשמור על כריות נזילות.

ככלל, תיק השקעות בבנק או בבית השקעות היא האופציה הפחות יעילה לניהול כספי הפורש. יש להשתמש בקופות גמל שונות, כולל לפי תיקון 190, או פוליסות חסכון. ניהול השקעות במוצרים אלה יותר יעיל מבחינת עמלות ומס.

תכנון פרישה לבעלי חברה בע"מ – האם יש בכך הבדל? (במטרה לפנות לאנשים בעלי סטטוס מסוים)

כן. יש רשימה ארוכה של הבדלים ותכנון הפרישה צריך להיות מלווה על ידי רואה החשבון של החברה.
צריך להבין אם בעלי החברה הוא "רק" הבעלים או גם שכיר שלה ומושך ממנה שכר. כשכיר, יש חפיפה בין כל שכיר אחר לשכיר שהוא בעל שליטה בחברה. אבל לא זהות.

הפורש צריך להגדיר מה אופי הפרישה שלו. האם מדובר ב "פרישה מדומה" או פרישה ממש? מה ירצה לעשות עם הבעלות על החברה? האם הפרישה כוללת גם את פירוק החברה?

דיבידנדים הנמשכים מהחברה ממוסים ברמות שונות, התלויות בין היתר בשאר ההכנסותיו. לזה יש להוסיף את עניין הרווחים הכלואים שעלה לכותרות בשנה האחרונה.

רק אז, נכנסים הנושאים הקלאסיים יותר של תכנו הפרישה כגון קצבאות מוכרות ומזכות, פטורים ממס הקרנות השתלמות, פטור ממס או זכאות להטבות מס בפיצויים מוגדלים וכיוצא בזה.