אחד הדברים שמבלבלים אותנו בניהול הכסף הוא הפער בין מה שאנחנו מרגישים לבין מה שקורה בפועל.
לא מעט אנשים בטוחים שהם "מסודרים" כי המשכורת גבוהה, אחרים חושבים שהם "בצרות" כי החשבון תמיד במינוס, אבל התחושות הללו לא מספרות את כל הסיפור.
המציאות הפיננסית שלנו נבנית ממספרים, ולא מהתרשמות כללית. לכן, לפני שמתחילים לדבר על השקעות, חסכונות או אסטרטגיות עתידיות; חייבים לעצור לרגע, להבין היכן אנחנו עומדים היום, ולהגדיר לאן אנחנו רוצים להגיע מחר.
זהו הבסיס האמיתי לכל תהליך פיננסי מוצלח.
שלב ראשון: מיפוי המצב הקיים
הצעד הראשון הוא פשוט להביט למציאות בעיניים:
- כמה כסף נכנס מדי חודש?
- מה היקף ההוצאות בפועל?
- אילו התחייבויות קיימות דוגמת משכנתאות, הלוואות, אשראי, התחייבויות עתידיות לילדים?
ומהצד השני, אילו נכסים קיימים? כמו חסכונות? קרנות פנסיה? קופות גמל? או השקעות נדל"ן?
פעמים רבות, רק תהליך המיפוי הזה יוצר הפתעה. משפחות מגלות שיש להן נכסים לא מנוצלים ששווים הרבה יותר ממה שחשבו, או לחלופין שהחובות האמיתיים גדולים בהרבה מההרגשה הכללית.
ברגע שהתמונה ברורה, אפשר להתחיל לעבוד עם עובדות במקום עם תחושות.
שלב שני: הגדרת המטרות והיעדים
אחרי שהבנו איפה אנחנו עומדים, חשוב לא פחות להבין לאן אנחנו רוצים ללכת.
כאן נכנס שלב ההגדרה של ה"רצוי":
- האם מדובר בהקטנת חובות?
- שיפור איכות החיים?
- הגדלת החיסכון לפרישה?
- מימון לימודים לילדים?
- או אולי רכישת דירה נוספת?
היעדים הללו נותנים משמעות לכל פעולה פיננסית שאנחנו עושים.
במקום "לסגור את החודש איכשהו", נבנית תוכנית שמבוססת על מטרות אישיות אמיתיות. הרצוי הופך למצפן כזה שמאפשר לקבל החלטות נכונות גם ברגעי משבר, כי ברור מה המטרה הגדולה יותר.
הפער שבין המצוי לרצוי הוא המנוע לשינוי
כאשר מציבים את שני הצדדים זה מול זה, המצב הנוכחי מול היעדים העתידיים, נחשף הפער.
הפער הזה הוא לא בעיה, אלא הזדמנות. הוא מצביע על המקומות שבהם אפשר להשתפר: לחסוך, להשקיע אחרת, לשנות סדרי עדיפויות או לנהל משא ומתן מול הבנקים.
ברגע שהפער מוגדר, קל הרבה יותר לנסח תוכנית פעולה. זה כבר לא חלום מעורפל אלא צעדים ברורים: איפה לחתוך בהוצאות, איפה לנצל הזדמנויות חדשות, ואיך לבנות בסיס פיננסי יציב שיתמוך במטרות.
תהליך התכנון הפיננסי
תכנון פיננסי לא עוסק רק בכסף, אלא בהרגשה שלנו מולו.
הידיעה שיש סדר, שיש תמונה ברורה ושיש דרך ברורה להגיע למטרות, היא שמייצרת את השקט הנפשי.
במידה ואתם מבקשים לערוך תכנון פיננסי אמיתי, כזה שיאפשר לכם לדעת איפה אתם עומדים, ולבחור לאן אתם רוצים להגיע, דברו איתי, רון סגרה מתכנן פיננסי.