כשיש הון פנוי בחשבון, ממכירת דירה, ירושה, בונוס או כל אירוע אחר, אחת המחשבות הראשונות שעולות היא:
אולי פשוט לסגור את המשכנתא ו"להיפטר" מהדבר הזה.
וזה לגמרי טבעי.
משכנתא היא אחת ההתחייבויות הכבדות ביותר בחיים, והיא יושבת לא רק על המספרים, אלא גם על הראש.
היא מייצגת לחץ, התחייבות ארוכת שנים, חוסר ודאות לגבי ריביות, והקשר הכי ישיר בין כספים לבין בית.
אבל בדיוק פה חשוב לעצור רגע.
מה שמרגיש נכון רגשית, לא תמיד נכון פיננסית.
ומה שנכון פיננסית, לפעמים לא מרגיש פשוט.
ההחלטה אם לפרוע משכנתא היא אחת ההחלטות העמוקות ביותר בחיים הכלכליים של משפחה.
והיא דורשת הסתכלות רחבה יותר מאינטואיציה.
למה המשכנתא מרגישה כמו משהו שצריך לסגור עכשיו?
הקלה רגשית מיידית
פריעת משכנתא יוצרת תחושה חזקה של שחרור: אין התחייבות, אין חוב, אין פחד מעליית ריבית.
זו תחושת שליטה.
היא אמיתית, והיא חשובה, אבל היא לא יכולה להיות השיקול היחיד.
חוסר נוחות מלראות חוב גדול
גם אם המשכנתא בנויה נכון, תזרים המשפחה מאוזן וההחזר סביר' עצם קיומו של "חוב גדול" גורם לרבים לרצות למחוק אותו.
זו תגובה טבעית, פסיכולוגית, אבל לעיתים יקרה מאוד.
הצד הפיננסי: מה צריך לבדוק לפני שנוגעים במשכנתא
תזרים משפחתי: הכסף לא נעלם, הוא משנה צורה
משכנתא היא תזרים חודשי. אם אתם פורעים אותה, אתם מחסלים התחייבות, אבל גם מאבדים נזילות.
הכסף שהיה יכול להיות כרית ביטחון, הופך לקיר גבס.
אי אפשר "למשוך" ממנו אם יש משבר.
ריבית מול אלטרנטיבה: לא משווים לאוויר
כדי לדעת אם כדאי לסגור משכנתא, בודקים דבר אחד: האם הכסף יכול לייצר תשואה גבוהה מהריבית שאתם משלמים.
אם המשכנתא בריבית של 3%-4% והכסף יכול לייצר 5%-6% לאורך זמן; פרעון עלול להיות הפסד.
אם הריבית קופצת ל-7%-8%; התמונה משתנה.
המשוואה היא תמיד: עלות מול תוחלת.
נזילות: מה קורה כשמגיע אירוע בלתי צפוי
תאונה, ירידה בהכנסה, מעבר דירה, עזרה לילדים.
החיים לא שואלים אם פרעתם את המשכנתא.
כסף שננעל בנכס, לא יכול לעזור ברגעים כאלה.
פיזור סיכונים: לא שמים את כל ההון בקיר אחד
רבים טועים לחשוב שמשכנתא היא הסיכון.
אבל דווקא פריעת משכנתא מכל ההון עלולה לייצר ריכוז סיכון גדול יותר: כל ההון מחובר לנכס אחד, שוק אחד, ומחירי נדל"ן שיכולים גם לעלות וגם לרדת.
פיזור נכון שומר על יציבות.
אז מתי כן שוקלים לפרוע, ומתי עדיף להשאיר?
כששוקלים לפרוע משכנתא
- ההחזר החודשי יוצר לחץ אמיתי על התזרים
- הריבית במשק גבוהה ואין אלטרנטיבה משתלמת
- יש הון עודף מעבר לכרית ביטחון
- המשכנתא היא העומס הפסיכולוגי המרכזי בחיים
כשעדיף להשאיר את המשכנתא ולנהל אחרת
- יש צורך בנזילות בשנים הקרובות
- יש אפשרות לייצר תשואה גבוהה יותר מעלות המשכנתא
- התזרים המשפחתי יציב
- לאחר פרעון, יישאר מעט מדי הון נזיל
- המשכנתא בנויה נכון (פיזור מסלולים, פריסה מותאמת)
לסיכום: פריעת משכנתא היא לא "מהלך פיננסי", היא בחירה אסטרטגית
המשכנתא היא לא האויב.
היא כלי, ואם משתמשים בו נכון, הוא מייצר גמישות ולא מכביד.
החלטה על פריעת משכנתא לא מתחילה בשאלה כמה אני משלם, אלא בשאלה: מהם הצרכים שלי בשנים הקרובות? כמה נזילות אני צריך? ומה האלטרנטיבה העומדת מולי?
לפעמים התשובה תהיה לסגור.
לפעמים; להקטין חלק.
ולפעמים; לא לגעת בכלל, ולתת לכסף לעבוד במקום אחר.
אם יש לכם הון פנוי ואתם מרגישים שחייבים "לעשות משהו"; זה סימן לעצור.
כאן מתחיל תכנון פיננסי אמיתי: החלטות רגועות, מבוססות, ולא כאלה שמנסות לכבות לחץ.
אני מזמין אתכם לשיחה מקצועית, רגועה ועניינית; כדי להבין מה נכון עבורכם, ולא רק מה הכי משתלם על הנייר.